您的当前位置:华讯首页 > 投资专栏 > 正文

为了生存,银行拼命留住死者的钱

来源:华讯财经 编辑:华讯编辑 时间:2018年05月30日 16:51:18

有志者事竟成。日本的小银行准备依靠这一信条,努力守住去世客户留下的总计4600亿美元(约合3万亿元)的财富。

日本每年有超过100万人去世,而随着继承人迁居至大银行呼风唤雨的大城市,这些小银行失去的不仅仅是客户,还有他们的存款。据富达投资教育研究所(Fidelity Investor Education Institute)估算,在过世老人留给继承人的地区银行存款中,大约60%的资金会最终流失。

留住资金

如今,在约四分之一人口已超过65岁的日本,包括三重银行(Mie Bank Ltd.)在内的地方银行开始寻求通过信托来锁定下一代客户及他们的存款。这些银行准备销售一种称作遗嘱替代信托的继承产品,帮助在遗产持有人去世时,尽快解锁资金。这种方式能让银行与继承人建立起联系。

越来越富:日本富人的资产已达到7万亿美元(来源:凯捷咨询2017年的分析)

当一位老年客户去世后,他们的子女往往居住在东京或东京周边地区,如此一来,我们的存款就会流向那座大城市,这是个问题。”位于日本西部的三重银行的经理Kazuhito Wakiuchi表示。该行计划于2018年7月开始与日本第三大银行集团瑞穗金融集团(Mizuho Financial Group Inc.)合作出售此类信托。

日本信托协会(Trust Companies Association of Japan)的数据显示,银行最早于约10年前开始提供此类信托,而截止2017年12月,合同期内的信托总数已突破15万份。相关产品越来越受欢迎,因为它们能帮助继承人负担丧葬费用等直接开支,遗产持有人也可以藉此来选择是一次性把遗产留给继承人,还是分批慢慢赠予。

银行生存战

此外,据惠誉国际信用评级有限公司(Fitch Ratings Ltd.)介绍,继承业务还能帮助银行减少对贷款收入的依赖,目前,由于日本空前的低利率对利润的挤压,贷款收入已节节萎缩。而随着放贷层面的竞争愈演愈烈,日本的金融监管机构已经在敦促银行寻找其他途径,建立可持续的商业模式。

惠誉(Fitch)在东京的金融机构负责人Kaori Nishizawa表示,“继承业务是决定地方银行生死存亡的一个关键领域。”她表示,对信托产品的需求将随着老龄化的加剧而提升,银行可通过销售此类产品获得收入。

富达投资教育研究所估算,日本每年有50万亿日元(约合2.8万亿元)的金融资产传给继承人。未来20年,随着每年去世人数的增加,这一数字有望继续增长。而许多遗产的数额都很巨大,据凯捷咨询的数据,日本的百万美元富翁数量位居世界前列,他们的总资产已经达到7万亿美元(约合44万亿元)。

不过,即便继承业务能让地方银行与客户的继承人建立起联系,这也不能保证这些银行就能守住他们的资产。日本只有约五分之一的地方银行有管理信托的牌照,多数银行只能销售大银行的产品,而大银行会要求遗产受益人开设自家账户。

遗嘱替代信托的兴起:过去8年来,销量从仅13份一路突破了15万份(来源:日本信托协会)

据三井住友信托控股公司(Sumitomo Mitsui Trust Holdings Inc.)的数据,未来20年,东京和大阪以外的地区预计将流失40万亿日元(约合2.3万亿元)的净家庭资产。而该银行估计,大东京地区将收割其中的大头——逾30万亿日元(约合1.7万亿)的净资产。

这就是为什么三重银行决定与瑞穗合作,瑞穗2017年开发了一种信托产品,允许将用作继承的资金留在地方银行的掌控之下。

“通过这些遗嘱替代信托,我们可以掌握接收遗产的账户,”Wakiuchi表示。“我们还可以与子女建立联系,从而有机会提供我们的建议,包括关于他们获得的遗产的投资问题。”

瑞穗集团大楼

筑波银行(Tsukuba Bank Ltd.)负责信托产品的经理Hisashi Kaneda表示,这家总部位于茨城县的银行也携手了瑞穗,以避免客户的流失。他说该行(多数客户的年龄在60岁以上)自2017年推出此项产品以来,销量已突破预期。

瑞穗方面寄望于通过此类合作,获取更多地方银行的信托业务。

“在人口老龄化和储蓄外流的情势下,地方银行需要这种产品来抓住下一代的客户,”瑞穗的信托银行分支的一位高管Mitsuhiro Morishita表示。这是“双赢的局面”。

相关推荐:

栏目分类


华股财经所载文章、数据仅供参考,风险自负。

提示:华股财经不作任何“加入会员、承诺收益、利润分成”以及其他非法操作方式进行非法的理财服务。

华股财经为深圳市大赢家网络有限公司旗下财经网站 All Rights Reserved 版权所有 复制必究,客服QQ:511235903