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十年固定利率2.74%,这样的按揭划算吗?

来源:华讯财经 编辑:华讯编辑 时间:2018年12月18日 04:55:49

原标题:十年固定利率2.74%,这样的按揭划算吗?

为了进一步吸引出租房(BTL)投资者申请贷款,英国最大的按揭贷款机构之一的全英房屋抵押贷款协会(Nationwide Building Society),最近推出了年利率仅为2.74%的10年期固定利率的房产按揭,吸引寻求长期稳定还款的BtL投资业主。

过去两年里,受脱欧谈判、税费政策等影响,对于新入场的出租房投资者而言,贷款利率是一个非常重要的成本控制因素。

考虑到央行在不太远的未来有调高基准利率的可能,10年固定利率看起来像是一个安全的赌注,但房产投资者应该意识到他们为这种安全放弃了灵活性。

图说:利率在不太远的未来可能走高,所以固定利率看起来像是一个安全的赌注。

五年期固定利率抵押贷款已经处于历史最低位了,但按揭贷款机构不停地推出利率越来越低的10年固定利率贷款。

对于那些寻求10年期稳定还款额的人而言,Nationwide最新的10年期固定利率从2.74%起,提供房产价值65%的贷款比例,按揭手续费为1,995英镑,提供免费的标准房价测量评估,外加250英镑的返现促销。但这种抵押贷款利率的前提是,在整个10年的固定利率周期内,如果需要退出都必须缴纳提前还清贷款的罚金。

此外,该金融机构还推出了第6年起没有提前还贷罚金的新款10年固定利率贷款。成本较之前高,利率在3.24%,贷款比例65%,费用为1,995镑,免标准测量费,250镑的促销返现。

Nationwide负责贷款业务的The Mortgage Works总经理Paul Wootton表示,新的10年期固定利率产品提供了有竞争力的利率和提前赎回费用的选择,在丰富业主们的选择的同时也提供了一定的灵活性,业主们希望在维持长期支付安全的同时能管理好现金流。

与其它贷款利率产品相比如何?

考文垂建筑协会的Godiva抵押贷款有两款10年期BtL利率产品,其中一款以2.85%利率贷款最高比例为50%,另一款以2.95%利率,贷款最高比例65%。

两种产品收费都是1,900镑,每年允许多还款10%,且2029年之前,提前还款收费的5%可减至1%。

Investec私人银行也提供10年期的BtL固定利率抵押贷款,以3.69%贷款70%。

该产品特点是借款人可以每年免费多还款10%。

提前还款超过10%的部分,前3年费用为8%,第4年起逐年减少1%,直至第10年降为1%。

10年固定利率是个好主意吗?

据Moneyfacts,抵押贷款5年期固定利率已经从2年前的 3.77%降至2018年10月的3.4%。

传统上,没有锁定长期利率的原因包括短期利率更优惠、提前还款的高额费用,以及贷款不能转移到其他房产上。

有了10年固定利率产品的话,就不必担心二次抵押贷款的问题了,而且10年内都不必操心额外的费用。

不过,期间业主如果要卖房的话,通常都要支付提前推出固定利率合同的罚金来退出贷款。

如果选择的是Nationwide的第2种10年固定利率按揭,5年后提前还款就没有费用了,使之更像一种承诺而非5年固定利率,会比平均5年固定利率便宜0.53%。此外,这种贷款是可转移的,也就是说有需要的话可以将贷款转移到另外的房产上。

对房东而言重要的是,可以在长期抵押贷款中借到更多钱了。

去年英国央行新规迫使贷款机构要求借款人有更多租金收入,以应对可能的利率上调。如今如果房东能证明租金收入可以按145%覆盖月供,并且能在贷款利率升至5.5%时轻松偿付月供,其贷款才能被批准。这比之前的要求严格了很多。

但是,英国央行更严格的租金收入规则只适用于5年内固定贷款利率的产品,也就是说10年期的产品并非总适用这种更苛刻的收入要求。

签了固定利率也有提前退出的可能

L&C Mortgages的抵押贷款代理人David Hollingworth表示,10年期固定利率产品在自住市场仍是一个较为小众的市场,但寻求长期安全的房东也并没有其他更多选择了。

许多人对长期固定利率产品兴味索然的原因之一是整整10年都会被锁定。但Nationwide在主流住宅市场引入了一种新思路来迎合BtL市场——即在5年后提前还款也免收罚金。这给了房东们多一种选择:在10年期内即使利率波动了,也有免受“罚款”坚持利率的可能。

不过,利率上有0.5%的溢价,因此这确实算是个带成本的选择了。

(本文为《英国房产与投资周报》原创,内容参考Nationwide Building Society、Daily Mail,图片转自网络。微信转发,必须标明微信号:ukpropertyweekly。文中内容仅为行业资讯,实际投资请遵循专业法律建议)

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