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“稳”“进”结合 网贷机构冲刺备案练好平衡术

来源:华股财经 编辑:华股编辑 时间:2019年07月10日 16:49:40

原标题:“稳”“进”结合 网贷机构冲刺备案练好平衡术

进入2019年,刚经历过一场“生存挑战”的网贷行业的监管逐渐加强,不管是175号文件的下发,还是备案工作的推进,合规已经成为行业的主旋律。2019年,行业的马太效应加剧,平台的合规价值凸显,合规兼具实力的平台有望取得进一步的发展,而一些尾部平台和不合规平台将退出历史舞台。

监管明确四季度工作重点

近日,互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了网络借贷风险专项整治工作座谈会。

会议指出,上半年,各部门各地方普遍加大工作力度,围绕存量压降、风险出清,对网络借贷机构深入开展企业自查、行业自律检查与行政核查,督促企业边查边整、即查即改。

到6月底已初步完成430余家网贷机构合规检查,相关企业正在进行对标整改。由于机构数量多、存量规模大、产品和业务复杂,一些省市完成“三查”还需要一段时间。前期进展较快的地区将组织推进“回头看”,逐一确认平台机构是否达到有关规定和监管要求。

会议强调,下一阶段要以转型发展和良性退出为主要工作方向,引导绝大多数机构通过主动清盘、停业退出或转型发展等方式实现风险出清。

会议同时指明,2019年四季度,在合规检查、接入系统、数据核验等工作基本完成的基础上,将逐一对在线运营机构进行分类管理,多措并举化解风险。专项整治工作按照“成熟一家、纳入一家”的原则,将整改基本合格机构纳入监管试点。

有关部门在拟定的监管试点方案中,对网贷行业风险准备金、风险补偿金、合规保证金、股东资质等提出了明确要求,以提升网贷平台缓释风险、保护投资者的能力。

业内人士一致认为,不断的出清后,行业风险得到有效控制,环境得到显著改善,行业逐渐回到正轨。而监管对于四季度备案重启及下一阶段工作重点的明确为行业带来利好和正能量,当然,不论备案细则条件如何变化,合规性强的平台都将会是冲刺备案的主力军。

平台练好平衡术

而在冲刺备案,坚守合规的过程中网贷平台如何练好平衡术呢?

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目前来看,头部平台普遍的做法是稳进结合,在稳的层面抬头看天,低头看路,力争达到监管要求;在进的层面,不断提高科技能力降低成本,不断提高风控能力保障用户权益。主要有以下几方面平台正在做出努力:

1 增资达到5亿实缴注册资本

其中一类平台是增资派,此前网传的《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》在实缴注册资本金方面要求区域性经营机构不低于5000万元,全国性经营机构要求不低于5亿元。此后,平台的增资行动一直在继续。据零壹智库不完全统计,目前已有至少32家P2P网贷平台的注册资本达到5亿元,另有一些BATJ等互联网巨头入场投资网贷平台。

2 接入实时监测系统

网络借贷风险专项整治工作座谈会上表明,为加强对网贷机构的动态监测和穿透式监管,有关部门建设了实时数据接入系统,实现网贷机构产品信息、债权信息、交易流水等明细数据全量、实时接入。自今年4月启动接入工作以来,目前已有468家完成接入。据悉,目前人人贷、玖富、搜易贷、金蛋等头部平台已经加入。

3 夯实底层资产 不断提升风控能力

在行业发展的初期,很多平台为了冲量跑马圈地,而随着行业趋于理性发展和监管趋严,更多的优质平台注重夯实底层资产,打造核心竞争护城河。底层资产的“质量”和“真实性”是P2P的根基,也是凸显各家平台内功是否扎实的重要因素。

以金蛋为例,在整个运营过程中始终将资产安全放在首位,不仅对接的都是各业务领域顶级优质债权,如花生好车、还呗、51信用卡、神马电动车等,均为各细分领域市场的头部企业,投资背景强,实力雄厚,能从源头上保证债权的质量,还借力于大数据、人工智能等尖端金融科技建立了面相B端和C端、集大成的风控体系——神盾风控系统。

值得注意的是,金蛋还创新地运用了“2B+2C”的风控模式,首先,2C是双重风控识别,底层借款人会经历债权机构、金蛋神盾双重风控识别;其次,2B,神盾也会对债权机构的担保能力进行风险识别。

网贷行业针对的人群相对风险比较高,客户资质相对来说比较差,资产的质量和真实性以及有效的风控体系或将成为网贷平台能否存活下来的关键。在这样的背景下,将大数据、人工智能、云计算等金融科技综合应用到风险控制环节的智能风控便成为平台的利器。各大网贷平台也逐渐认识到风控的重要性,不断加大对智能风控领域的投入,并形成了适合自身平台发展的风控体系。除了金蛋的神盾,玖富的火眼,麦子金福的水滴风控系统在业内也都比较知名。

4 加强科技创新能力

随着金融科技的发展,金融服务实体的覆盖面正在延伸,服务效率也正在提升。

但由于传统监管模式与新的业务业态之间还存在需要弥合的区域,金融科技在中国的应用潜力犹在。未来,激发这些潜力,同时配合科创板、金融服务业双向开放等一系列举措,中国才有望在破解小微企业融资世界性难题和防控风险方面实现并驾齐驱。

据了解,一批中国的金融科技公司正在通过技术驱动,夯实风控和综合业务能力,“稳”“进”结合,精准发力,探索出科技驱动金融的新路径。当前一些头部平台如360金融、人人贷、积木、金蛋等都开始了科技助力合规转型之路。

比如,金蛋正利用大数据、人工智能、云计算等新兴技术,建立智能决策引擎和量化模型,构建“神盾”大数据智能风控系统,在安全的前提条件下,基于行业领先的用户画像系统及“寒武纪系统”模型化产品系统,为用户提供更多样化的产品,着力满足不同类型人群个性化、多样化的需求。

人人贷是较早运用机器学习技术的金融平台之一,运用金融科技手段并不断的进行创新,人人贷已经积累了丰富的用户数据,对于小微企业主的经营发展特征及资金需求特征有精准的把握,构建了千人千面的用户画像。

金蛋CEO贾鹏指出,金融科技创新归根结底是要推动金融业合规效率、服务效率、风控效率、运营效率、创新效率等综合能力的提升。能否提升合规的效率,是判断金融科技价值的关键。

可以预见,下半年,整个网贷行业的二八效应将更加显著,稳妥有序化解存量风险、推动机构良性退出或平稳转型,推进行业风险出清,切实保护出资人合法权益,将是网贷行业主基调。当前合规进程正在稳健推进,综合实力不俗、合规程度高、债权真实优质、风控能力强、用户权益至上的头部平台,依旧受投资人的青睐。这类平台也将会是冲刺备案的主力军,未来,其发展实力、前景不可估量。

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