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保险科普:买了保险,要不要退保?

来源:华讯财经 编辑:华讯编辑 时间:2018年05月30日 17:20:27

这篇文章本来不想发,因为我实在觉得这个问题不需要用文章来评述,但在悟空问答里的评论区,看到满屏的“退保好,退保妙,退保不用被套牢”的言论,让我毛骨悚然。更恐怖的是这些言辞还换来了诸多拥趸。

让我发现,原来保险普及,任重道远。原来误解保险的人,如此之多。原来言论的不负责任,可以如此肆意。

所以,针对“买了保险,是否可以退保”这个问题,我想给一个答案。

01如果想退保,如何界定损失

所有的保险,退保时都需要关注一个数据:退保后能退回的保费。简单说,就是能拿回多少钱。

一个事实是,大多数保险退保时是无法返回本金的。比如你保费交了一万,退保时,很难退回一万。很多人理解这样的现实,但也执意要退。好,我们不讨论这么做是否应该,是否正确。我们继续看退保这件事。

大部分保险退保时,拿不回本金。那么,能拿回多少呢?说句废话,不同产品退保时退回金额不同。有的能退回百分之七十左右,有的可能不到百分之二十。

怎么查?很简单。打电话问保险公司客服,或者咨询保险公司为你服务的代理人即可查到。

这里要多说一句,关于退保后的本金损失,这是保险产品属性决定的。换言之,所有的保险产品退保后金额的损失,也是国家允许的。

作为客户,可以不接受,但实在不应把这个归咎于保险公司和业务员。

所以,第一个结论:退保能退多少钱,是可以查到的。所以,退保之前,可以通过查询,帮助自己拿主意。

02关于退保时机:也许可以再等等

刚才提到可以查询到保险退保的回款金额。一个事实是,保险合同中,因为时间累计,很多保险是可以等到“退保无本金损失”的时候的。

这个时间长短不一。可能四五年,也可能七八年,甚至更久。这个具体时间,保险公司也会给你一个参考年限。关注一个词“现金价值”。

现金价值和累计保费相当时,退保可以保证本金不损失。

换句话说,可能今年退保,交了一万保费,只能退回五千。但保险是强制储蓄,如果连续缴费,比如七八年,比如十年。是可以有一个时候,保单累积的现金价值和所交保费积累数据相等的。

这个时候,退保的损失不会很大。但对于要退保的人来说,很难等到这个时候。

所以,第二个结论:退保,也许可以等等。相对于直接损失很多,不如当做一个强制储蓄,给自己额外一个财富积累。

当然,前提是你要查清楚数据。有的保险产品是根本没有退保时无损失的。比如年龄较大的人,投保重疾险。退保损失基本上是很大的。

03你为什么要退保

只有一种原因是可以接受的退保:没有缴费能力。

无法缴费,保险面临失效。这个时候的确没必要,也没有能力让保险存在了。

这里说的“可以接受”,指的是用正确的眼光看保险。保险不是投资,不是换得收益,保险和储蓄不同。

官方强调:“保险姓保”。

04退保误解之止损

我看到“止损”二字时简直惊呆了:这是个多么幼稚多么无知的人想到的词汇啊!

止损,听着很大气。已经损失了,止住吧,不然损失更大。

但“止损”的前提是什么?前提是你要退保,而且你把交保费当做一个投资过程,你的投资方式是交保费,你的变现方式是退保。

拜托,这本就是合同不予支持的,当然有损失啊!不遵守规则,肯定是要损失的啊!

你退保自然有损失,可是不退保的话,损失在哪里?你交的钱不能随意动支就叫“损”么?那你有没有想过你为什么要买保险?

保险核心不是投资,甚至说不是理财。保险最直接的形式就是你缴费,遇到合同约定的风险时得到更大金额的赔付。

所谓退保时的止损,明明就是偷换概念。相对于保险的“损”,“盈利”又如何界定?谁愿意买了保险后马上住院生病?

保险的一种损失是这样的:你交费,但一直没出险。试问如果真的一辈子好好的,难道不是我们所期望的?

但很明显,这种情景我们无法假设,更没有自信认为我们真的会这么好运气。我们只能通过保险转嫁风险。

那些劝人退保的人,其实心地真的坏透了。因为他们不负责的言论,让别人失去了一种保障的机会。举个例子,你让人退保了,当别人出现风险时,比如说住院的话,医药费你会帮忙吗?

05重要的误区之一:关于“不赔”

得承认,早年间的保险有可能出现客户认为的“不赔”。

两个原因,一个是投保时的问题,比如告知不真实,对既往病史有隐瞒等等。第二个原因是,保险责任不符,比如说投保的意外伤害医疗。但住院了,自然不赔。

2008年,刘翔代言某保险公司,然后刘翔跟腱断裂,保险是没有赔付的,因为保险责任不符合。不要说刘翔有钱不差钱,你自己去看看,有钱人更依靠保险。

所以,得出一个结论:

如果是老保险,老客户,因为代理人的不专业,因为当时的信息数据不完善。关于赔付,也许会有一些争执。但只要进入投诉渠道,基本上不会让客户的保费受损失。争执的结论可能就是保费全额退回。如果是这几年的保险,只要保险责任明确,风险明确,报案过程明确。基本上都会赔付。

不赔的情况有,比如曾经某公司的客户,因为家里有非保险公司定点医院的资源。经常报案,然后开病例,然后得到赔付。

比如有的客户,明明是肠胃炎,结果说是食物中毒。核保核赔一调查,肯定不赔付。

结论:保险的赔付,在今天,不会有太大的问题。只要流程合规,保监局都会直接对接客户和公司,维护客户利益。

在网上动辄说自己被保险公司骗了的网民很多,但任何人对自己的保险,还是需要有自己的判断。

06重要的误区之二:不确定的未来

有的客户面对保险时会说:谁知道以后咋回事。听着很对,是吗?

对啊,保险缴费20年,20年以后通货膨胀,赔付十万兴许不当钱用呢!

但是有一点,你投保,缴费20年,但风险不见得在20年后出现。并且保险本身也是在变化的。比如十年前,保险的保费通常在几千元,但现在动辄万元保费的产品很多。

早年间保额也就一万两万。但现在的保险产品保额基本是十万起。

未来的确不可以预料。

但未来的起点,是下一秒。

那些对未来的不确定抱有“不确定”的心态的人。其实是对自己的人生有一种过度的自信。

通货膨胀发生之前之后,保险的价值是不同的。但问题是,你不知道通货膨胀什么时候发生,你也不知道自己的收入能力有多大的变化。

其实,你最好的办法,还是以现在为参考,规避未来可能的风险。

最后,想对所有人说:

买保险,不是买收益,不是买一个投资项目。

买保险,是用小部分的钱,在需要的时候得到大部分的帮助。或者用小部分的钱,换得自己的平安无事。或者用小部分的钱积累起来,换得平安无事的同时,也得到一笔“因为时间而积累虽然不见得高收益但至少可以作为让你没有发生风险的奖励”的金额。

退保,可以,自己决定。

但请三思,是真的已决定,还是被无知的人蛊惑。

最后,如果可以,大家多问问身边的人有没有保险吧。

文章转载自:新观点评说天下

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