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民间借贷是否违法?

来源:华讯财经 编辑:华讯编辑 时间:2018年05月30日 16:40:24

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高利贷悲剧时有发生,最近更甚。

借高利贷的风险很高,那借钱出去的人又如何呢?合法吗?有风险不?

看到网上有人问:民间借贷是否违法?家里有闲钱可以拿去放贷吗?

关于这个问题,多多来回答一下。

民间借贷的范畴比较大,较为常见的是熟人之间的借钱模式,还是自古以来就有的。

虽然现代金融市场诞生了很多不同形式的借贷业务,但民间借贷的市场地位仍然很重要,官方对此的说法是民间借贷乃正规金融的有益和必要补充,能在一定程度上解决部分社会融资需求,因此它并不违法。

不过,近年来民间借贷的发展愈发猖狂,暴力催收等骇人听闻的非法活动愈演愈烈,严重扰乱了社会风气,且妨碍正常金融活动的健康发展。

为了防范金融风险,打击金融违法犯罪活动,净化社会风气,银保监会在今年5月初出台了对民间借贷活动的限制通知——

监管并不是要全面禁止民间借贷市场,而是必须得对这个市场整顿、规范,比如:

放贷业务必须先取得有关机关许可——

未经有权机关依法批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。

放贷的资金必须有合法来源——

民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关规定,遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间借贷中,出借人的资金必须是其合法收入的自有资金,禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。

严厉打击各种非法活动——

严厉打击利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款。

严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。

严厉打击套取金融机构信贷资金,再高利转贷。

严厉打击面向在校学生非法发放贷款,发放无指定用途贷款,或以提供服务、销售商品为名,实际收取高额利息(费用)变相发放贷款行为。

严禁银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人,开展有组织的民间借贷。

所以说,民间借贷活动并不违法,但踩红线就违法了。

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除了银保监会新出的通知,民间借贷还接受多部法律法规的限制。

比如合同法——

第二百条 借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

而去年极度猖狂的现金贷,一开始就要从本金中扣除各种费用,而且利率超高,明显就是一个雷。

最高法也对民间借贷案件作出了限制——

第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

只要不踩线,出借人的主要风险就是信用风险,要是对方借钱跑了或者借了不还怎么办?所以出借利率要有一个上限24%,超过了这个上限,国家不会帮你追讨;

借钱的人也要谨慎,如果一个平台/熟人收你36%以上的利率,那就是高利贷了,很可能会暴力催收,所以千万别碰。

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P2P的本质也是民间借贷,不过比传统的民间借贷模式有优势,比如:

优质P2P平台的团队多为金融和互联网出生的专业人士,敬畏市场,在风控上更严格有效,而民间借贷的出借方或中介人则偏草根,一般会收取高额利息、暴力催收;

监管要求P2P平台必须对接银行存管,平台与资金隔离;而民间借贷多为线下交易,无法实现资金监管......

在利息上,P2P平台有自己的利率计算方法,根据借款人、借款用途、借款时长,以及是否有抵押、担保等增信手段,确定最终的贷款利率,一般在10%-25%之间。

不过借款金额有限制,个人最高20万,企业最高100万。

总的来说,如果你十万火急、非常需要用钱,多多建议可以考虑的平台顺序如下:

银行>保单贷款>微粒贷、阿里花呗等消费金融工具>网贷平台(P2P)>民间借贷

如果你家里有闲钱,自己对金融风控、法律法规不懂,那也可以考虑投资优质的P2P,让平台帮你把钱借给可靠的人,收取安心的利息,倒也不用自己去放贷、催收这么折腾。

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