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又一款多次赔付的重疾险新秀【守卫者1号】走红,你值得入手

来源:华讯财经 编辑:华讯编辑 时间:2018年12月06日 17:00:08

原标题:又一款多次赔付的重疾险新秀【守卫者1号】走红,你值得入手

重疾险的市场竞争越来越激烈,产品丰富程度五花八门,有含轻症,中症,重症分类的,有一次两次或N次赔付的,选起来可能都眼花缭乱。

不少人在纠结买重疾险到底是选择“多次赔付”的好还是“单次赔付”就够?今天我们就和大家来聊聊这块。

最初的重疾险保障设计,基本并没有“多次赔付”的概念,基本都是“单次赔付”,也就是说被保人出险了,保险公司赔付合同约定的重疾保险金,合同就终止。

据国家卫生部2008年6月公布的数据,人的一生中罹患重大疾病的可能性高达72%。随着医疗技术的发展,很多重大疾病的治愈率也越来越高。而单次赔付的产品,用户赔付后在剩下的生活中将面临“裸奔”的疾病保障状态。所以,“多次赔付”的产品顺应市场需求而诞生,多次赔付,顾名思义就是说被保人在出险后,保险公司赔了第一次的重疾保险金后,合同会继续有效,如果第二次第三次的又发生了合同中约定的重疾,还可以再次获得赔偿。

一般多次赔付的产品保费肯定要比单次赔付的贵,所以大家的纠结除了保费,最本质的还是不确定“多次赔付”到底有没有用,到底值不值得多花钱买。

买多次赔付的重疾险,真的有必要么?

很多人会觉得,得一次重疾就够倒霉了,还得3次、5次的,会不会这么衰,那到底实用性如何呢?人到底有多大的概率生好几次重疾呢,“多次赔付”的重疾险保费比消费型重疾险要贵,买了以后真的能赔付的到吗?。

官方数据显示,多次赔付的重疾险,是能提高获赔率,带来更多保障的

2018年初,英国顶尖医疗杂志《柳叶刀》发表了2000-2014年全球癌症生存率研究报告,给大家列举一些常见癌症的5年生存率(中国地区):

2000-2014中国地区常见癌症生存率

“5年生存率”当然不是说只能活5年,这项指标是目前治疗癌症效果的一项“里程碑”,达到这项里程碑的,意味着治疗效果非常好,复发几率大大降低。那么,如果早早治愈了,后面还是可以过正常的生活,但是保险却不能再重新买了,意味着今后的人生就得不到保障了。

再来说说二次重疾的概率

《柳叶刀》发布的《全球癌症生存趋势监测报告》中,有相关中国的癌症患者数据情况,大家感兴趣的可以网上了解一下。

报告数据显示,从2000-2010期间,大部分癌症患者的五年生存率都是在上升的,比如乳腺癌,已经高达83.2%,宫颈癌也很高了。随着我们医疗技术越来越先进,这个数字肯定还会继续上升。

但是,对于幸运儿来说,能过了五年存活率的坎,接下来也许会面临更多挑战。比如,癌症的一些治疗方式,比如放疗化疗,对身体都会造成较大的影响,可能将面临癌症复发和转移的风险。另外,因为目前癌症的治疗方式会导致身体机能下降,抵御病菌能力降低,再次罹患病的其他疾病的几率会比正常人高得多。

比如乳腺癌,放疗可导致以后缺血性心脏病的发病率增加;冠状动脉风险在放疗后5年,还会持续存在可能20年。如果放疗前有心脏问题,那风险会更大。

此外,癌症的化疗也有可能导致心脏收缩和舒张功能障碍、心肌缺血、心率失常、心包炎等问题。另外,有研究表示,癌症病人的中风风险在初期也比正常人高很多。

因此,购买多次赔付型重疾险的明显作用

1、得了重疾后,比如最常见的癌症,极大的概率会有转移和复发的风险;

2、罹患重疾后,一些治疗方式会对身体产生负面影响(放化疗),增加身体罹患另一种重疾的风险;

那么,什么样的人最该选择多次赔付重疾险呢?

1、首先,多次赔付肯定是比单次赔付贵一些的,那不同产品贵多少不一样,也有性价比高的,买的时候要多对比,根据自身预算进行合理的选择。

2、越年轻买,意义越大。越年轻保费越便宜,万一不幸发生重疾,未来的医疗水平会更加先进,治愈成功概率也大,漫漫人生路,往后万一转移或是有其他问题了,多次赔付型产品的保障意义就会十分重大。

3、身体有点小问题的,也建议买,万一后期出险了,想买别重疾险会被保险公司拒保,想买也买不了了。

说到这里,我们就来看看市面上一些热销的多次赔付的重疾险,以及各自的优势,到底什么产品更好卖。

先说一下大部分的客户的要求有什么:

①性价比:基本的保障和病种都能兼顾到,有多次赔付的功能,费用还能很便宜

②保障齐全:病种多不多,分组细不细合不合理

③追求亮点:比如分组体贴的,疾病种类多的,还有的赔付次数累加保额还上涨的。

我们选取市面上热度最高的5款多次赔付重疾险对比下:

01

哆啦*保

最大的优势就是性价比相对高。在保费测算一栏可以看出,首次赔付相同保额下,能便宜2千-4千元。

另外就是可附加300万重疾医疗险。

还有两个亮点,一个是投保人和被保人的双豁免,另一个是支持线上的智能核保,如果客户身体有一些小毛病,只需要进行几个简单的线上文卷调查就可以知道能不能直接投保。

当然相对其他几款产品,少了中症的赔偿。

02

华夏*多倍版

相对于3次轻症,2次中症,5次重疾的赔付次数而言,这个价格还是算合理的。对比其他产品而言,在同类型,对于疾病分组赔付的产品中,价格还行。但是疾病的保障分组有一些门道,懂行的可以多研究一下。

那如果比较注重于品牌,还是可以考虑推荐华夏福的,毕竟市场的知名度还是很不错的。

03

健康*

有一个亮点,就是保额的多次赔付中,还增加了保额递增这一概念,也就是说,如果二次,N次发生了,得到的赔付会越来越高,这样客户的经济压力会大大减轻。

另外呢,健康源可以附加住院关爱津贴,也是可以让客户多拿钱的形式;

当然,这样的产品,很贵很贵,也是他们的“亮点”,那预算能不能接受,也是一个问题。

04

长*福

最大的优势就是重疾不分组

不分组的好处是二次理赔的范围大大扩展了。

因为分组的,往往是按组别赔,一组内只要有一种重疾赔过了,那整组就再没机会赔了。除非第二次患的是另一组的疾病。

而该产品重疾的分组中,能够良心的做到把容易转移诱发的分开的很少,所以不分组就算是比较大的卖点了。

但是赔付次数只有两次,没有多次赔付的有实力。

05

守卫者1号

最新出炉的重磅多次赔付产品,从产品条款上研究,可以说是多次赔付产品中的战斗机了。

为什么这么说,大家可以看下在重疾赔付的分组,表格中也有注明,百年这次把重疾分组中,癌症单分一组,也就是无形之中,相当于自带一份防癌险。这对用户来言是一大利好。

这意味着产品将多次赔付的概念延伸了,无论是转移还是治疗重疾的方式引发的其他并发症,都在另一组中,那么理赔率也会大大升高。

但是费率确实是很低,还有一大卖点是轻症的种类增加,同时轻症理赔没有间隔,保额还按次数增加,可以说是良心产品了。

总结起来

如果追求性价比守卫者1号是首选,其次可以是哆啦*保。

如果追求品牌,华夏福可以考虑。

如果想要不分组的多次赔付,长生福不用纠结。

如果不差钱,又感觉保障华丽,健康源也不用介意。

当然了,如果预算有限,建议考虑购买像达尔文1号或康惠保旗舰版这类消费型的重疾险。

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